새마을금고 출자금 통장 해지 이유&출자금 통장 장점과 단점에 대해서 알아보겠습니다.
새마을금고 출자금 통장이 뭐예요?
저는 새마을금고를 이용하고 있지만 새마을금고, 신협(신용협동조합), 농협(농협협동조합), 수협(수산업협동조합), 산림조합중앙회 등이 출자금 통장 개설이 가능합니다. 만 20세 이상의 성인이라면 가입 가능하지만 농협, 수협, 산림조합은 농민, 어민,임업인 또는 이에 준하는 직업을 갖고 있어야만 가입할 수 있어서 일반인은 새마을금고 또는 신협을 통해 가입 가능합니다.
출자금 통장은 조합원이 협동조합(상호금융사)에 가입할 때 자본금을 넣어두는 계좌입니다. 주식회사가 주식을 발행하여 주주가 주식을 사는 것처럼 개인이 자본금으로 조합에 돈을 예치하는 것입니다. 따라서 조합원이 돈을 예치하면 상호금융사는 그 돈을 빌려주는 등의 수익을 창출하면 연말에 조합원들에게 배당금을 지급합니다. 배당률은 조합마다 지점마다 다른데, 보통 은행에 예치하는 예금보다는 이율이 높은 이점이 있습니다. 배당률은 출자금을 납입한 다음해 1-2월에 정기총회에서 확정이 됩니다.
출자금 통장의 최소 금액도 있습니다. 제가 예치한 새마을금고의 경우 출자 1좌 금액이 5만 원이었으나 올해부터 30만 원으로 변경되었습니다. 30만 원 이상 넣어두어야 회원의 자격이 유지가 됩니다.
새마을금고 출자금 통장 해지 방법& 이유
새마을금고 출자금을 해지하려면 직접 지점으로 방문해야 합니다. 해당 지점으로 가지 않아도 되지만 다른 지점에 가니 어차피 해당 지점으로 서류를 이관(?) 해야 한다며 귀찮아 했습니다. 출자금 통장을 해지할 때 출자금 통장과 신분증, 도장이 있으면 좋지만 꼭 필요한 것은 신분증만 있으면 됩니다. 왜 해지하려고 하는지 물어보셨지만, 자금이 필요하냐는 질문에 그냥 맞다고 대답했습니다. 해지 신청서에 대여섯번 서명을 하였고 조합원 자격이 박탈되는 것을 확인 하고 해지가 가능합니다.
물론 당장 예치금을 받을 수는 없습니다. 얼마인지 금액은 확인하실 수 있고, 해지하는 당일까지의 이자도 일할 계산되어 다음해에 받게 됩니다.
제가 새마을금고 출자금 통장을 해지한 이유는 현금을 보유하기 위해서 입니다. 은행 예금도 5% 연이율 상품이 꽤 있고 소액이어서 세금이 부과가 되어서 큰 차이가 나지 않습니다. 새마을금고가 2월에 뱅크런 사태를 잘 무마하고 넘어가기는 했지만 IMF를 겪어본 세대여서 그런지 걱정보다는 우려가 되기 시작했습니다. 태영 건설의 부도 이야기가 심심찮게 들리고 건설회사에 돈을 많이 빌려준 은행들, 특히 새마을금고의 부실 지점들이 타격을 입으면 하는 생각에 미치니 아찔해졌습니다.
출자금 통장에 있는 현금은 250만 원 남짓의 소액입니다만 남편이 들어둔 예금은 내년 3월이 만기인데 해지를 지금 하면 이자가 거의 발생하지 않아서 보유하기로 했습니다.
출자금 통장의 장점
출자금 통장의 장점 첫번째는 출자금 통장의 가장 큰 장점은 이율입니다. 2021년의 경우 배당율(출자+이용고배당)이 연 6.5%였고, 2022년은 연 7%로 은행 예금 최고 이율이 5%였던 것에 비하면 높다고 볼 수 있습니다. 제가 예치했던 새마을금고 지점의 이율이 6.5-7%였고, 배당율은 지점마다 다를 수 있습니다. 저의 경우는 최초 200만 원을 몇 년 전부터 묵혀 뒀는데 이자가 50만 원이 넘게 붙어서 250만 원 넘는 돈을 해지하게 되었습니다. 배당금은 정기 총회가 끝나고 당기순이익이 얼마였고 출자 배당율이 얼마인지, 현금 지급기간은 언제까지인지 문자로 알려줍니다. 매년 날짜가 조금씩 다르지만 보통 1월 26일부터 2월 26일 사이에 배당금을 현금 지급 받을 수 있고 그때 찾아가지 않으면 출자금으로 입금 처리되어서 쌓이게 됩니다.
두번째는 비과세 혜택입니다. 최대 1천 만원까지 비과세를 받을 수 있습니다. 은행에 예치를 하면 이자소득세가 15.4%가 발생합니다. 하지만 출자금 통장의 배당금은 세금을 물지 않습니다. 예를 들어서 1천 만원을 출자금 통장에 넣어두고 그 해 배당율이 6.5% 였다고 가정하면 1천만 원까지 비과세가 적용되기 때문에 65만 원을 받을 수 있습니다. 저는 이용해보지 않았지만 출자금통장을 만든 후에 가입하는 예적금 상품의 3천만 원까지 세금 우대를 받을 수 있어서 소득세 14%가 면제된다고 합니다.
출자금 통장의 단점
출자금 통장이 높은 이율로 받을 수 있는 장점이 분명 있지만 단점도 있습니다.
첫번째, 출자금 통장은 예금자 보호대상이 아니기 때문에 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 새마을금고도 지점마다 경영 성과가 다릅니다. 어떤 지점은 이익을 남기지만 어떤 지점은 손실을 볼 수 있습니다. 만약에 손실을 본 지점이 파산을 하게 된다면 조합원은 출자금을 돌려 받을 수 없습니다. 출자금 통장을 개설하신다면 각 지점의 직전 회계연도의 건전성을 꼭 확인해야겠습니다. 새마을금고 홈페이지 정기공시에서 해당 지점의 성과를 확인할 수 있습니다.
두번째, 출자금통장은 입출금을 자유롭게 할 수 없습니다. 입금은 해당 출자금 통장으로 이체를 해서 넣을 수는 있지만 출금은 불가능합니다. 출자금 통장을 해지한다고 하더라도 당장 돈을 받을 수 있는 것이 아니라 그 해의 결산이 확정된 이후 다음해에 정기총회가 있은 뒤에 돈을 받을 수 있습니다. 보통 1-2월 사이인데 정확한 날짜는 해당 지점에 문의해봐야 합니다. 예를 들어 올해 7월에 출자금 통장을 해지한다고 하면 다음 해 2월쯤 수령할 수 있습니다.
예금자보호가 되지 않고 당장 돈을 꺼낼 수 없다는 것은 큰 단점이 될 수 있습니다.